Поколение Z — первое поколение, появившееся на свет и выросшее в эпоху цифровых технологий. Эти молодые люди уже не представляют свою жизнь без интернета, смартфонов, социальных сетей и большого потока информации — их даже называют «цифровыми аборигенами». И это неплохо — зумеры легко адаптируются к появлению новых технологий и встраивают их в свою повседневность. Но результаты опроса института TIAA и Центра передового опыта в области финансовой грамотности, проведенного в 2023 году, гласят: у поколения Z самый низкий показатель в умении обращаться с деньгами. Разбираемся вместе с экспертом — Инной Филатовой, финансовым консультантом и журналистом со степенью МВА по специальности «управление финансами», действительно ли это так и какие особенности финансового поведения характерны для зумеров.
Как поколение Z меняет отношение к деньгам — и чему стоит научиться у его представителей
Экономическая нестабильность
Поколение Z знает, что такое период экономических виражей. Его представители застали кризис 2008 года, пережили пандемию COVID-19 и видят, как на их родителях отразились эти сложные времена. Они уже ощущают на себе влияние инфляции и нестабильных геополитических настроений на планете, что дает им определенный опыт, который учит, что в современном мире не стоит надеяться на стабильность и лучше жить сегодняшним днем.
Согласно исследованию Deloitte за 2024 год, чуть менее трети опрошенных представителей зумеров и миллениалов верят, что экономическая ситуация в мире улучшится в течение следующего года, что только усиливает их стремление жить «здесь и сейчас».
Инна Филатова считает, что в России довольно сильно пострадали миллениалы, еще больше их родители, которые до сих пор не верят во многие финансовые инструменты: в накопительные пенсии, детские вклады, инвестиции. В 2022 году поколение миллениалов пережило разочарование в инвестициях в большей степени, потеряв деньги из-за санкций. А что же зумеры?
«Да, поколение Z растет в эпоху экономических виражей, но не режима тотальной экономии или повсеместной невыплаты зарплат. Скорее, пока большая часть зумеров еще защищена своими родителями от финансовых неприятностей, поэтому они меньше боятся того, что может настать резкий финансовый кризис, когда не будет денег на жизнь. Ведь самым старшим зумерам — 28, а до 23 лет они еще частенько учатся и живут за счет родителей, пока не закончат учебу. А самым младшим только будет 13, они еще только знакомятся с финансовыми вопросами — и то не все», — дополняет эксперт.
Финансовая грамотность
Кстати, зумеров начали учить финансовой грамотности с детства. В то время как миллениалы ощутили на себе последствия недоработки школьных и университетских программ — раньше детям просто не рассказывали, как нужно обращаться с деньгами.
«В России финансовой грамотности обучают со школы, есть дисциплины, которые вводятся с начальных классов. Речь как раз про поколение Z и уже про поколение "Альфа". Особый акцент на финграмотность делает Центробанк, Минфин и Ассоциация развития финансовой грамотности. Обучение максимально качественное и продуманное. В детстве других поколений о подобном и речи не было. Но уроки финграмотности и применение ее на практике — большая разница», — рассказывает эксперт.
Согласно статистике, предоставленной аналитическим центром НАФИ, 70% населения обладают средним и высоким уровнем финансовой грамотности. Однако, по данным других исследований, около 80% россиян сталкиваются с финансовым стрессом, а проблемы с деньгами остаются самой распространенной причиной разводов в стране (46%). При этом 37% людей не ведут учет своих расходов, а 51% не имеют накоплений на случай непредвиденных ситуаций. Иначе говоря, россияне знакомы с теорией, но применять ее на практике получается далеко не у всех.
Оплата обучения
Несмотря на большой интерес к инвестициям и накоплениям, часто основной статьей расходов зумеров является оплата обучения.
Например, по информации Федерального резервного банка Нью-Йорка, средняя задолженность по студенческим кредитам в США достигла рекордного максимума в 1,61 трлн долларов в третьем квартале 2024 года.
«В России пока менее распространены студенческие кредиты, чем в других странах. Несмотря на существование образовательного кредита с государственной поддержкой, где процентная ставка составляет всего 3%, а остаток процентов выплачивается за студента за счет государства», — говорит эксперт.
«Согласно данным мониторинга качества приема в российские вузы, подготовленного НИУ ВШЭ, в 2024 году число студентов, поступивших на коммерческие места, выросло на 9,8% по сравнению с предыдущим годом», — поделилась Инна Филатова.
«Традиционно затраты на образование детей покрывают родители, зачастую прибегая к потребительским кредитам. Однако с увеличением стоимости обучения по некоторым специальностям, которая превышает 700 тысяч рублей в год, и учитывая высокие ставки по кредитам, это становится все более затруднительным. Родители (в основном миллениалы, не сами зумеры) сталкиваются с серьезными финансовыми вызовами, пытаясь обеспечить образование для своих детей», — дополняет эксперт.
А для тех зумеров, кто берет оплату обучения на себя, время, проведенное в университете становится целым испытанием, ведь нужно найти время и на учебу, и на хорошо оплачиваемую работу.
Финансовая независимость от родителей
Несмотря на то, что представители поколения Z часто не имеют возможности приобрести недвижимость в собственность, они с энтузиазмом съезжают от родителей в съемные квартиры по достижению совершеннолетнего возраста. Но при этом не всегда становятся абсолютно финансово независимыми от родителей.
Лишь 45% молодых людей в возрасте от 18 до 34 лет утверждали, что они финансового независимы от своих родителей (по результатам опроса Pew Research Center в 2023 году ).
Инна Филатова считает, что в России существует общая тенденция: родители и дети стараются учиться жить отдельно друг от друга с определенного возраста, несмотря на экономическую ситуацию.
Эксперт привела статистику исследования аналитического центра НАФИ, которая показала, что среди тех, кто получает помощь от родителей, 30% заявляют, что эти средства составляют более половины их ежемесячного бюджета, 58% отмечают, что такая поддержка покрывает от 10 до 50% их расходов, а минимальный вклад (до 10% бюджета) отмечен у 12% респондентов. Полная финансовая независимость для большинства наступает в 18 лет: 27% молодых людей, которые больше не зависят от денег родителей, утверждают, что прекратили получать регулярную помощь именно после наступления совершеннолетия. В целом стремление к финансовой самостоятельности характерно для большей части молодежи, значительная часть которой совмещает работу с учебой.
Формат работы
Поколение Z не держится за работу, которая не вписывается в их ритм жизни, и не готово терпеть некомфортную атмосферу в рабочем коллективе. Поэтому они предпочитают гибкие форматы работы — фриланс, самозанятость и краткосрочные проекты. Это дает им свободу, но при этом предполагает самостоятельное управление финансами, включая уплату налогов, оплату страховки и планирование пенсионных накоплений. А для верного распределения этих трат им может не хватать базовой практики.
«В отличие от миллениалов, которые воспринимают работу как один из главных факторов своей жизни, зумеры делают ставку на комфорт и предотвращение профессионального выгорания. Они менее склонны проводить много времени на работе или выбирать карьеру в компаниях с жестким корпоративным стилем. Поколение Z ценит гибкий график, возможность работать удаленно и стремится к месту работы, которое адаптируется под их стиль жизни», — считает Инна Филатова.
Необдуманные траты
«Деньги остаются одной из ключевых причин стресса для этого поколения. По данным Credit Karma, 43% респондентов из поколения Z испытывают так называемую "денежную дисморфию", то есть неуверенность в собственном финансовом положении. Эти переживания усугубляются влиянием социальных сетей, где сверстники часто демонстрируют богатство и роскошный образ жизни. Увидев такие примеры, зумеры начинают сомневаться в своем благосостоянии, даже если их реальный доход не вызывает объективных проблем», — поделилась Инна Филатова.
Ситуацию ухудшает любовь к импульсивным покупкам. Представители «цифровых аборигенов» считают, что ни к чему останавливать себя от получения быстрого дофамина, если те деньги, которые остаются после оплаты повседневных нужд, кажутся скромными и их бессмысленно куда-то вкладывать. Не зря зумеры, уставшие жить от зарплаты до зарплаты, начали пропагандировать различные идеи, направленные на улучшение финансового положения и отказ от ненужных трат. Например, недавно мы рассказывали о тренде на «год без покупок».
Мнение эксперта
Поколение родившихся между 1997 и 2012 годами (по информации NielsenIQ, они составляют четверть населения планеты — это самое многочисленное поколение в мире) активно влияет на мировую экономику и разрывает шаблоны, которые большинство компаний привыкли использовать для взаимодействия с клиентами предыдущих возрастных групп. Их взгляды, повседневные привычки и ожидания диктуют новые правила ведения бизнеса, особенно в сферах технологий, розничной торговли и финансовых услуг.
Пусть поколение Z пока не успело выучить какие-то основы финансовой грамотности (может быть, кстати, что в этом и нет острой необходимости) — мир меняется. Некоторые вещи становятся неактуальными в определенный момент. Элементарно у нас уже бывает по несколько месяцев нет ни одной купюры в кармане, все операции проходят электронно. Заставлять детей и молодых людей снимать наличные, чтобы научить их считать «живые» деньги, может быть резонно, но, с другой стороны, можно понять, что для них это не так актуально, как было для нас. Мы уже не считаем на счетах и не пишем перьевыми ручками — и нас не заставляют.
Отмечу, в чем поколение Z уже преуспевает. Родившиеся между концом 1990-х и серединой 2010-х годов, демонстрируют уникальное отношение к деньгам и потреблению. Они живут в эпоху, где цифровизация и глобализация сильно повлияли на их выбор, поведение и финансовые решения.
Цифровые деньги и новые технологии в финансах
- Большинство зумеров предпочитает решать финансовые вопросы через мобильные приложения и онлайн-банкинг. Физический визит в банк зачастую воспринимается как ненужное неудобство.
- Для поколения Z виртуальные транзакции стали нормой. Они предпочитают пользоваться мобильными приложениями для управления личными финансами, а криптовалюта и финтех вызывают у них все больший интерес. Зумеры — потенциальные первые пользователи таких технологий, как цифровые рубли, биометрия и суперприложения.
- Несмотря на тесную связь с интернетом, зумеры активно совершают покупки как в онлайне, так и в физических магазинах. Исследование McKinsey & Company (в нем участвовали 10 тысяч человек разных возрастов) показало, что зумеры одинаково ценят удобство интернет-шопинга и опыт покупок в офлайн-формате. NielsenIQ также подтвердили, что это поколение предпочитает так называемую омниканальность, то есть пользуется всеми возможными каналами для покупок.
Новые ценности и финансовые приоритеты
- Поколение Z не всегда следует классической модели накопления капитала и инвестирования в традиционные активы. Для них важны социальные ценности, такие как экологическая устойчивость и социальная справедливость. Это выражается в стремлении поддерживать бизнес с этическими принципами, инвестировать в компании, продвигающие экологически чистые технологии, и выбирать товары, которые соответствуют их системе взглядов.
В структуре потребления зумеров важное место занимают гаджеты, услуги для хобби и отдыха. Согласно опросам, около 49% представителей поколения Z активно посещают кафе и рестораны, почти половина из них тратит деньги на цифровые и развлекательные сервисы, а 46% покупают электронику. Что важно, это поколение использует подписные сервисы: от стриминговых платформ до онлайн-обучения и приложений для игр.
- Инвестиции также привлекают поколение Z. Исследования показывают, что 25% американских зумеров начали инвестировать еще до 18 лет. Финансовая грамотность и доступность приложений для инвестиций ускорили их вовлеченность в этот процесс.
- При этом знания у представителей поколения Z в сфере инвестиций заметно выше среднего. Например, почти половина (47%) может объяснить, что такое облигация (по сравнению с 37% в среднем среди других поколений). Зумеры более склонны покупать акции, золото или иностранную валюту, чем представители других возрастных групп. Однако, несмотря на это, им еще не хватает опыта в планировании и анализе.
- Одной из новых тенденций зумеров стало так называемое движение soft saving («мягкие сбережения»), при котором люди предпочитают не озадачиваться строгим накоплением средств, а жить в удовольствие и откладывать деньги, когда это удобно. Оно идет в противопоставление движению жесткой экономии — FIRE («финансовая независимость, ранний выход на пенсию»), которое особенно актуально для миллениалов, но и другой части зумеров оно сейчас также интересно.
Гибкость и стремление к финансовой независимости
- Зумеры стремятся как можно раньше получать собственный доход. Многие подростки и молодые люди начинают работать еще в школьные годы, развивая свои первые небольшие проекты, участвуя в фрилансе или монетизируя свои увлечения. Эта активная позиция показывает их желание рано стать финансово независимыми от родителей.
- Поколение стремительной цифровизации отличается выдающимися навыками работы с технологиями. Для зумеров естественно использовать сложные цифровые инструменты, а также осваивать новые технологии с минимальным стрессом. Эти качества позитивно сказываются на их продуктивности и адаптации в профессиональной среде.
- Как отмечают специалисты, поколение Z высокоэффективно в многозадачности и отлично адаптируются к переменам. Однако на рабочем месте зумерам также требуется больше внимания к ментальному здоровью и гибкости. Они отдают предпочтение руководителям, которые проявляют чуткость и готовы учитывать условия их работы и жизни. При этом зумеры также склонны становиться руководителями, ориентированными на социальные и экологические вопросы.
- Поколение Z активно обучается — в школах, колледжах или университетах. Только 16% из них уже получили высшее образование, но подавляющее большинство (86%) планируют его завершить. Однако зумеры неоднозначно оценивают его значимость: 67% считают, что главное в вузе — это связи и знакомства, а не само обучение.
Особенности формирования сбережений
- Вопросы отношения к деньгам и сбережениям у поколения Z остаются спорными. При этом исследовательские данные компании BlackRock свидетельствуют о том, что зумеры активно сберегают: они откладывают в среднем 14% своего дохода на пенсию, что выше показателя предыдущих поколений (12%). Также 67% респондентов из опроса «Сбер Страхование» подтверждают, что регулярно откладывают средства.
- Зумеры сталкиваются с тем, что их заработки пока ниже, чем у старших поколений. Несмотря на скромный уровень доходов, зумеры ответственно относятся к финансам. Только 13% согласны с утверждением, что сбережения бесполезны.
- Среди зумеров все еще сохраняются традиционные ценности успеха, такие как наличие собственной квартиры или автомобиля. Однако поколение Z не торопится приобретать крупные активы, предпочитая свободу передвижения и временные альтернативы в виде аренды или каршеринга. Около половины опрошенных считают целесообразным покупать недвижимость, в то время как остальная часть предпочитает сохранить мобильность и возможность менять место жительства.